Что Такое Пск В Кредите

Полная стоимость кредита — что это такое

Оглавление:

Что Такое Пск В Кредите

Система кредитования физических/юридических лиц сильно распространяется в РФ. Большая часть заемщиков не знают о скрытых платежах, которые совершают. Полная стоимость кредита – что это такое и как правильно рассчитать? С этим вопросом сталкиваются клиенты, которые понимают, что банковский заем имеет множество подводных камней.

Пск потребительского кредита — что это такое

В большинстве случаев, граждане обращают внимание на процентную ставку по кредиту. Это далеко не ключевой нюанс. Стоит учитывать страховые взносы, комиссионные сборы и другие факторы. Все это в значительной мере влияет на полную стоимость кредита, уровень переплаты.

Чтобы понять, сколько в итоге стоит кредит/какой общий уровень переплат делает клиент, необходимо разбираться в этом вопросе и знать ряд нюансов. Ставка по займу, предусматривающая ежемесячные платежи, всегда меньше, чем полная стоимость кредита.

В индивидуальных ситуациях показатели могут быть равны. Однако в таком случае, заемщику необходимо будет погасить задолженность одним платежом в четко установленный срок. При выборе кредитного продукта настоятельно рекомендуется учитывать показатель полной стоимости кредита. Он является важнейшим.

Обратите Внимание!

Банковские учреждения намеренно разделяют процентную ставку и другие выплаты, усложняя процедуру выявления полной стоимости кредита. Страховые взносы и комиссии не отображаются в процентном соотношении. Это маркетинговый ход, рассчитанный на привлечение большего количество клиентов.

Что такое потребительский кредит и из чего складывается ПСК

Учреждения занижают процентную ставку, не говоря о дополнительных тратах клиента. Понимание того, что такое полная стоимость потребительского кредита позволит заемщику выбрать наиболее подходящий продукт сред имеющихся предложений.

Пример расчета полной стоимости кредита

Общее значение можно вычислить нехитрым способом: потребуется сложить все комиссии, общую сумму займа и сумму зачисляемой ставки в годовых. Для более комфортного подсчета, имеется определенная формула. Также можно воспользоваться кредитным калькулятором. Об этом следует попросить сотрудника банка при оформлении долга.

Кредитно-финансовые организации не могут отказать в этом праве клиенту. Однако сами не всегда предлагают воспользоваться данной возможностью.

Для банков выгодно держать клиентов в неведении по некоторым вопросам. Таким образом, вероятность оформления кредита значительно выше.

В противном случае, после подсчетов, клиент может отправиться в другое учреждение, где найдет более выгодное предложение.

Расчет полной стоимости кредита, пример выглядит так:

  • Необходимо учитывать все платежи, которые будут внесены по телу задолженности;
  • Процентные выплаты;
  • Каждый тип комиссии, все платы в пользу банковской организации, которые прописаны в договоре;
  • Плата за обслуживание кредитного пластика;
  • Возможно выплаты другим лицам. В некоторых случаях этот пункт прописан в договоре. Его необходимо учитывать;
  • Страховые взносы.

Новая формула ПСК

Расчет полной стоимости кредита, формула которого может быть изменена, происходит по такому примеру. Формула выглядит, как показано на изображении:

Внесенные изменения в законодательство, обязывают банковские учреждения раскрывать ПСК и устанавливающую формулу

Здесь представлены старая система расчета и новая, которая появилась в ред. от 03.07.16 ФЗ «О Потребительском займе». Знать подобные данные необходимо при оформлении банковского кредита.

Заключение

Полная стоимость кредита – что это такое и как узнать, больше не будет назойливым вопросом. Стоит лишь провести вычисления по представленным выше формулам и все станет понятно. Рекомендуется использовать расчет в самом банке при помощи специального калькулятора.

Источник: http://SBankom.ru/kredityi/polnaya-stoimost-kredita-chto-eto-takoe.html

Что такое полная стоимость кредита

Высокая конкуренция на рынке финансов заставляет банки прибегать к ухищрениям. Переплата, указанная в рекламных предложениях, не всегда соответствует реальности. По закону в кредитном договоре должна указываться полная стоимость кредита. Показатель позволяет заемщику определить сумму, которую придется потратить. Заемщик может рассчитать ПСК, если будет знать, из чего она складывается.

Что значит полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита – сумма, которую нужно внести, чтобы полностью рассчитаться с банком. ПСК позволяет оценить реальное количество затрат. Расчет показателя осуществляют сотрудники банка. ПСК должна указываться на 1 странице договора.

ПСК будет актуально, если заемщик производит своевременное закрытие обязательств. Денежные средства, уплаченные в результате нарушения условий договора, не входят в полную стоимость кредита. Чтобы рассчитать реальную переплату, специалисты используют специальную формулу. Особенности расчета ПСК и необходимость ее указания в кредитном договоре фиксирует ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года.

Зачем знать ПСК

При оформлении кредита заемщики обычно учитывают только процентную ставку. Однако на итоговую стоимость кредита оказывает влияние:

  • наличие дополнительных комиссий;
  • потребность в приобретении страховки;
  • иные платежи, предусмотренные кредитным договором.
См. также:  Как Продать Дом В Ипотеке Сбербанк

Дополнительные взносы могут быть достаточно большими. Из-за них займ с меньшей процентной ставкой может стоить дороже, чем ссуда с большой переплатой.

Из чего складывается показатель

Максимальное значение ПСК не должно быть больше 1/3 среднерыночной величины. Кредитор должен сообщить значение показателя потенциальному клиенту. Полная стоимость кредита включает:

  • тело займа и переплату за пользование денег;
  • стоимость страховки;
  • комиссию, взимаемую за оформление кредитного договора и предоставление денег;
  • переплату за создание и обслуживание счета;
  • стоимость оценки залога, если он фигурирует в займе;
  • нотариальное удостоверение сделки.

При расчете ПСК кредитор обязан учесть платежи, которые подлежат перечислению в пользу третьих лиц. В их качестве могут выступать оценщики, страховщики, нотариат и иные организации, обращение в которые необходимо при заключении сделки.

На практике кредитор может обязать заемщика обратиться в конкретную организацию или оставить свободу выбора. В первой ситуации информация о третьем лице должна быть включена в договор.

При расчете ПСК будет учитываться тариф конкретной организации.

Если банк предоставляет заемщику выбор, то в кредитном договоре указываются рекомендуемые организации, в которые следует обратиться для получения услуги. Определяя ПСК, специалисты кредитора примут во внимание тариф одной из указанных компаний по своему усмотрению.

Какие расходы не входят в ПСК

Полная стоимость кредита включает не все платежи, которые может потребовать банк от заемщика. При расчете полной стоимости кредита не учитываются:

  1. Денежные средства, израсходованные в качестве дополнительных взносов. Сюда относятся платежи, информация о которых отсутствует в кредитном договоре между. Однако потребность в их внесении отражена в законодательстве РФ. Примером дополнительных взносов может служить необходимость в оформлении полиса ОСАГО при автокредитовании.
  2. Штрафные санкции, применяемые в результате неисполнения положений кредитного договора. Если заемщик нарушает установленный график, банк начисляет штрафы и пени. При добросовестном исполнении обязательств штрафные санкции не начисляются. Поэтому закон не обязывает учитывать их при расчете действенной процентной ставки.
  3. Платежи, которые клиент вносит добровольно. Сюда относят комиссию, удерживаемую за досрочное закрытие обязательств, плату за восстановление потерянной или испорченной кредитной карты, а также средства за получение справки и выписки со счета.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно

Значение полной стоимости кредита в договоре определяется на основании предписаний ЦБ РФ. Для выполнения действия применяется следующая формула:

ПСК = процентная ставка базового периода (выражается в десятичном виде) х количество базовых периодов в течение 365 дней х 100.

Схема определения полной стоимости кредита и формула совершенствуются и периодически претерпевают изменения. Если потенциальный клиент решил рассчитать ПСК самостоятельно, то нужно ознакомиться с актуальными данными, которые публикуются на сайте регулятора.

Снижение стоимости кредита

Когда полная стоимость потребительского кредита определена, потенциальный заемщик сможет оценить реальное положение дел. Если подойти с умом к выбору подходящего тарифного плана, человек сможет снизить размер переплаты. Можно воспользоваться одним из следующих способов:

  1. Погасить займ досрочно. Внести деньги можно полностью/частично. Внесение платежа вне графика позволит уменьшить количество начисленных процентов и ускорить расчет по обязательствам. Предварительно рекомендуется детально изучить договор. Банк может установить комиссии и штрафы за досрочное погашение. Они способны повысить итоговую стоимость займа.
  2. Получать кредит на карту. Некоторые банки взимают комиссию за предоставление денег наличными, однако, о ней не всегда сообщается. Полная стоимость кредита не учитывает наличие комиссии за снятие наличных. Чтобы не рисковать, заемщик может попросить зачислить деньги на счет или ранее открытое платежное средство. Дополнительно нужно уточнить, взимается ли комиссия за выполнение процедуры.
  3. Детально изучить условия соглашения. Информация о наличии дополнительных комиссий в рекламных сообщениях отсутствует. Полная стоимость кредита должна включать дополнительные платежи. Знакомство с договором поможет понять, какую комиссию предстоит внести для погашения обязательств. Банк не имеет права требовать внесения суммы, не указанной в соглашении.

Полная стоимость кредита (ПСК) что это такое, как считается, что включает в себя, формула расчета

Что такое полная стоимость кредита? Зачем нужен этот показатель? Какие расходы учитываются при его расчете? Можно ли рассчитать значение ПСК самостоятельно и как это правильно сделать? Почему в большинстве случаев расчет будет неверный? На эти и многие другие вопросы дает ответ данная статья.

Нажмите для увеличения изображения

По данным Центрального Банка РФ, полная стоимость потребительских и автокредитов имеет среднерыночное значение от 13,7 до 26,8% (по кредитам, показанным на рисунке).

Кредиты МФО стоят дороже. Например, для необеспеченного микрозайма сроком до 30 дней в сумме до 30 тыс. руб., среднерыночное ПСК 614,6%. С увеличением срока и размера займов МФО, значения ПСК приближаются к банковским. Для необеспеченного микрозайма сроком более года размером более 100 тыс. руб. среднерыночное значение 32,5%, предельное – 43,4%.

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – информационный показатель для сравнения кредитных предложений в разных банках, с помощью которого можно определить какой кредит обойдется дороже. ПСК считают в процентах, но порядок расчета отличается от процентной ставки. И помимо процентов, показатель учитывает другие платежи заемщика.

Недоумение Ольги понятно. Она хотела сэкономить и ей не нравится эта игра цифр. И сколько же ей по факту придется переплатить? И правильный ли выбор она сделала? Для ответа на вопрос нужно понять, что такое полная стоимость, в чем ее отличие от ставки процента и как вообще ее узнать.

См. также:  Где Можно Купить Полис Осаго

Что банк должен включать в ПСК?

Полная стоимость включает кредитные платежи, которые известны на момент подписания договора (запланированы им).

В расчет ПСК кредитор должен включать:

1Основной долг. Он задействован в формуле, но под стоимостью понимают переплату: то, что было возвращено сверх основного долга.

2Проценты.

3Другие платежи банку, если от них зависит выдача кредита.

Например, при оформлении кредита на покупку квартиры, может быть предусмотрено открытие аккредитива в пользу продавца недвижимости или размещение средств в индивидуальном сейфе, арендуемом у банка. Если эти услуги предусмотрены кредитным договором и осуществляются за плату, их стоимость учитывают при расчете ПСК.

4Стоимость выпуска банковской карты – если кредитные средства будут зачислены на ее счет.

Самое Важное!

5Платежи третьим лицам, если выдача кредита зависит от договора с ними. Эти лица предусматриваются банковским договором.

Третьим лицом может быть страховщик, оценщик или нотариус. Платой могут быть страховые взносы, платежи за оценку стоимости залога, за перевод средств через другие банки или отделения связи.

Эти платежи не распространяются на залоговое страхование. Например, состав ПСК не учитывает КАСКО при автокредите.

Но декабрьские поправки к закону добавляют к расчету ПСК страхование недвижимости в ипотеке.

Если в договоре прописано название организации (например, оценочной конторы), то расчет сделают по тарифам этой организации.

Бывает, договор предусматривает несколько третьих лиц. Например, страховщиков с возможностью выбора. Тогда расчет будет основан на тарифах одного из них.

Если же круг страховщиков не ограничивается банком, то используют тарифы ЛЮБОЙ страховой организации, известной на момент расчета.

То есть значение показателя, написанного в договоре, будет примерным!

При учете страховых взносов в показателе ПСК неточность может быть связана и с другими особенностями расчета.

Источник: https://myrouble.ru/polnaya-stoimost-kredita/

Полная стоимость кредита: что это такое?

Нам часто встречаются рекламные плакаты, которые утверждают, что в таком-то банке можно взять кредит под невероятно низкую процентную ставку. Вот мы приходим в банк, а ставка резко увеличивается.

Почему? Часто реклама является своеобразным завлекательным предложением, хотя на деле процентная ставка будет выше. Но связано это по большей части с тем, насколько хорош заемщик в качестве потенциального клиента для банка.

Если он идеален, то в действительности можно рассчитывать на ставку, указанную в рекламном проспекте. Правда, есть еще одна загвоздка — процентная ставка указывается без дополнительных платежей.

Для того, что бы высчитать реальную процентную ставку, существует так называемая полная стоимость кредита. Это платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты, указанные на момент заключения договора. ПСК вычисляется в годовых процентах.

Согласно указанию Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита», банк должен довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения договора.

До середины 2008 года вместо термина «полная стоимость кредита» использовался другой термин — «эффективная процентная ставка».

Какие платежи включают в ПСК?

Сейчас вы поймете, почему реальная процентная ставка по кредиту может так сильно отличаться от рекламной.

Итак, в первую очередь в ПСК включаются платежи по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением этого договора:

  • По погашению основного долга.
  • По уплате процентов за пользование кредитом.
  • Комиссия за рассмотрения заявки по кредиту, если таковая предусмотрена.
  • Комиссия за выдачу кредита, открытие и ведение счета.
  • Комиссия за расчетное и операционное обслуживание.
  • При использовании банковских карт — комиссия за выпуск и обслуживание.
  • Платежи в пользу третьих лиц, если это прописано в договоре. Сюда относятся такие третьи лица, как, например, нотариусы, страховые компании, оценщики и т.д. Например, если заемщик хочет предоставить залог в виде квартиры, то ее оценка ложится на плечи самого заемщика. Для расчета ПСК используются тарифы третьего лица.

Какие платежи не включены в ПСК?

  • Платежи заемщика, осуществление которых не прописано в кредитном договоре, но необходимые для выполнения согласно закону. Сюда можно отнести дополнительное страхование жизни или транспортного средства.
  • Штрафы, которые связаны с несоблюдением условий кредитного договора. Обычно применяются в том случае, если заемщик вовремя не выплачивает долги.
  • Предусмотренные договором платежи, величина или сроки уплаты которых зависят от решения заемщика, например, плата за предоставление информации о задолженности.

Если кредитный договор позволяет выплачивать различные размеры платежей по кредиту в зависимости от решения заемщика, тогда расчет ПСК осуществляется исходя из максимально возможной суммы кредита и срока кредитования. В остальных случаях расчет происходит по условиям, указанным в договоре.

По поводу расчета ПСК

Поскольку расчет ПСК производится по формуле сложных процентов и включает в себя недополученный заемщиком доход от возможного инвестирования суммы процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту, то и ПСК в таком случае превышает ставку, указанную в кредитном договоре, даже если отсутствуют дополнительные платежи, но только в том случае, если окончание процентного периода совпадает с моментом оплаты процентов. При увеличении времени между окончанием процентного периода и моментом оплаты процентов полная стоимость кредита (при отсутствии иных комиссий) начинает уменьшаться и может быть на несколько десятых процента меньше номинальной ставки по договору.

См. также:  Что Относится К Первичной Бухгалтерской Документации

Формула подсчет ПСК может меняться правительством.

Источник: http://nalichnykredit.com/polnaya-stoimost-kredita-chto-eto-takoe/

Что такое полная стоимость кредита – узнайте, о чем недоговаривают банки

Рассматривая кредитные продукты различных финансовых учреждений, потенциальный заемщик старается выяснить для себя, во сколько ему обойдется использование заемных средств.

Показателем, наиболее адекватно отражающим затраты по займу, является полная стоимость кредита (ПСК), которая выражается в процентах.

Целесообразно более подробно рассмотреть, какие аспекты включает ПСК и как с ее помощью оценить различные предложения банков. 

Что такое полная стоимость кредита?

Под ПСК следует понимать все расходы по обслуживанию долга, выраженные в процентах. Причем речь идет не только о стандартном банковском проценте за использование заемных средств, но и о комиссиях на оформление и обслуживание займа. Иными словами, этот показатель показывает, сколько средств сверх основной суммы долга внесет в банк заемщик за все время использования кредита.

Полная стоимость кредита должна быть рассчитана банком и озвучена клиенту ещё до подписания кредитного договора. Эта норма прописана в указании ЦБ РФ, которое было утверждено в 2008 году. Знание ПСК по продуктам различных финансовых учреждений позволяет заемщику выбрать для себя наиболее подходящий вариант.

При расчете ПСК учитываются такие виды затрат по кредиту, как:

  • Размер основного процента и общей суммы долга перед банком;
  • Комиссионные платежи за рассмотрение документов и оформление договора;
  • Сборы за открытие и обслуживание счета клиента;
  • Выплаты за расчетно-кассовое обслуживание;
  • Комиссия за выпуск и обслуживание пластиковых карт, если таковые прилагаются к кредитному продукту;
  • Платежи по страховке, а также выплаты оценщикам имущества и иным третьим лицам.

Вполне очевидно, что учет всех приведенных выше затрат сделает ПСК выше процента по обслуживанию долга, но при этом более полно отразит издержки заемщика. Так, если в один банк предлагает кредит по ставке 12%, но при этом требует комиссионные за оформление и обслуживание займа, а другой – предоставляет заем под 14% без всяких комиссий, то имеет смысл рассчитать ПСК.

Особенности расчета полной стоимости займа

Для каждого отдельного клиента банк рассчитывает ПСК в индивидуальном порядке и озвучивает ее сразу после рассмотрения пакета документов ещё до подписания кредитного договора. При этом сам расчет данного показателя имеет ряд важных особенностей:

  • Учет упущенной выгоды. Помимо оценки всех сборов и комиссионных платежей на оформление и обслуживание кредита учитывается и выгода, которую заемщик упускает, передавая ежемесячно в банк часть своих денег в форме процента за использование кредита. Иными словами, клиент мог бы эти средства вложить в банк под тот же процент и получать за счет них дополнительный доход. Однако он вынужден отказаться от этого и отдать их финансовому учреждению в виде платы за кредит. Размер этой упущенной выгоды обязательно учитывается при расчете ПСК.
  • Стоимость денег во времени. При определении размера полной стоимости кредита учитывается также, в какое время клиент совершает платежи в пользу банка. Если основная сумма комиссий приходится на начало использования заемных средств, то итоговый процент ПСК будет выше, чем по займам, где платежи заемщик совершает ближе к окончанию срока кредитного договора. Ведь деньги сегодня всегда дороже, чем деньги завтра, что обусловлено инфляционными процессами в экономике.
  • Незаконные комиссии. Банк не имеет право взимать с клиента, а, следовательно, и включать в ПСК такие виды затрат, как сборы за выдачу займа, перечисление заемных средств на счет, досрочное погашение долга, услуги кредитного консультанта.

Исходя из приведенных выше особенностей, становится очевидным, что:

  • Даже при отсутствии комиссии и сборов за услуги третьих лиц полная стоимость кредита окажется выше процента по займу из-за учета упущенной выгоды;
  • Более выгодными представляются кредитные продукты, по которым платежи распределены в течение всего времени пользования кредитом, а не сосредоточены в начале срока;
  • Вместе с размером ПСК до заключения кредитного договора банк обязан предоставить потенциальному заемщику перечень затрат, которые были учтены при его расчете;
  • Полная стоимость кредита может быть равна его ставке по договору только в том случае, если основная сумма и проценты по займу выплачиваются единовременно в конце срока.

Следует помнить, что в полную стоимость займа не включаются государственные пошлины, штрафы и пени за несвоевременное погашение долга. Эти аспекты также можно рассматривать как затраты заемщика, однако к основному процессу оформления и использования кредита они не имеют никакого отношения.

Формула расчета полной стоимости кредита весьма сложна и произвести оценку затрат заемщика по ней в силах только специалисты. Можно полностью доверить этот вопрос обслуживающему банку. Однако для проверки целесообразно обратиться за помощью к независимому кредитному эксперту, поскольку некоторые финансовые учреждения намеренно занижают данный показатель.

В целом же ПСК можно рассматривать, как процентный показатель всех затрат, которые понесет заемщик на обслуживание займа. С его помощью можно весьма эффективно произвести сравнение кредитных программ от различных финансовых учреждений. Именно он способен показать какую сумму сверх основного долга обязан заплатить клиент банка за использование заемных средств.

2014-11-14

С 28 декабря 2015 года в силу вступило Положение № 499-П, изданное Центробанком России, которое …

Источник: http://111999.ru/finansy/polnaya-stoimost-kredita/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *